Udržitelné financování: Na dražší kousky se spoří, na důchod investuje
Plánování financí patří mezi ty náročnější disciplíny dospělého života. Malé každodenní změny mohou ovšem vést k naspoření desítek tisíc korun ročně. Jak postupovat, když chceme ušetřit konkrétní částku, a dopřát si tak dražší kousek? A jak odkládáním peněz nejen spořit, ale i vydělávat? Přečtěte si naše tipy.
text: Anna Jurečková // editace & korektura: Lili Nguyen // foto: Alexandra Hrašková // modelka: Vanessa Paškevyč // styling a produkce: Veronika Ohrádková // za spolupráci děkujeme Fondee
Jak spořit na dražší kousek? Drobné každodenní změny
K naspoření jednotek až desítek tisíc ročně mohou vést změny některých návyků. Ať už jde o často zmiňované vaření vlastních obědů namísto chození do restaurací, nebo třeba omezení cigaret a alkoholu, za které obecně Češi utratí nemalé peníze.
Podle zakladatelky finanční platformy Fondee Evy Hlavsové dá průměrný Čech měsíčně za alkohol až 700 korun. Kdyby se jeho konzumace zřekl, ušetřil by více než osm tisíc korun ročně. „Ještě rozumnější by bylo dané peníze investovat. Už při ročním zhodnocení 7 % si člověk, který zainvestuje 8 400 korun ročně, může z dlouhodobého hlediska přijít na 800 tisíc korun,“ říká.
Co je pro někoho alkohol, pro jiné může představovat třeba šálek kávy, kterou si může udělat doma; nová knížka, kterou si může půjčit v knihovně; nebo praktičtější věci typu měsíční lítačka, jejíž výhodnější podobou je koupě roční.
Všichni ve svých výdajích jistě najdeme položku, která by se dala z určitého úhlu pohledu označit za zbytečnou a optikou celého roku nám ‘sežere’ třeba i jednotky tisíc. Podobným způsobem můžeme ušetřit třeba na kvalitnější – a dražší – kousky oblečení nebo doplňky. Koupě věcí, které nám vydrží několik let, je investicí, díky které nejen přispíváme k ochraně životního prostředí, ale také podporujeme lokální a etické značky.
Přestože jste podobné tipy nejspíš slyšeli stokrát, úvaha nad výdaji je základním krokem k finanční stabilitě a zdravému hospodaření se svými prostředky. Přitom není nutné všechny výdajové položky ze svého života vyškrtat, stačí k nim přistupovat s větší obezřetností.
Tento postoj nám umožní lépe rozlišovat mezi nutnými a zbytečnými výdaji a soustředit se na to, co je pro nás skutečně důležité. Kromě toho nám uvědomělý přístup k výdajům pomůže plánovat a dosahovat našich finančních cílů, ať už se jedná o úspory, splácení dluhů nebo investice do budoucna.
Fin-tech aplikace, které pomáhají šetřit peníze
Přehled příjmů a výdajů můžeme hlídat buď klasicky v bankovním účtu, postaru s tužkou a papírem nebo si vzít k ruce pomocníky. Finanční úspory jsou totiž předmětem zájmu i ve světě startupů, proto existuje celá řada aplikací, které si kladou za cíl pomoci uživatelům šetřit. A to nejrůznějšími způsoby. Například platforma Patron Go se prezentuje jako ‘finanční antivir’. Pomocí algoritmu analyzuje data z bankovního účtu a upozorní na předražené, nebezpečné nebo jinak nevýhodné transakce, k nimž nabídne levnější alternativu.
Lépe plánovat měsíční výdaje, vytvořit si finanční rezervu nebo našetřit větší částku na konkrétní věc potom pomáhá startup Spendee. Mobilní aplikace funguje na bázi propojení s bankami. Podobně jako Patron Go hlídá výdaje – klidně i v rámci více bankovních účtů, třídí je do kategorií, a uživatelé tak získávají na jednom místě přehled, kolik utrácí a hlavně za co. Dalším krokem je nastavení rozpočtu a pomoc s jeho dodržováním.
Podobnou službu poskytuje i další český projekt – Wallet od BudgetBakers, která pomáhá s finančním plánováním i na několik let dopředu.
Spořicí klasika
Pokud peníze střádáme na klasickém bankovním účtu, dochází v čase k jejich znehodnocení. Třeba mimo jiné v souvislosti s nárůstem spotřebních cen. Co tedy s nimi? Jednou z variant je spořicí účet – úroková sazba je v tomto případě vyšší než u klasického účtu, peníze se tedy průběžně zhodnocují. Jeho prostřednictvím lidé šetří nejčastěji na důchod nebo bydlení. Penzijní nebo stavební spoření totiž zahrnuje i příspěvek státu – pokud dotyčný pravidelně odesílá minimální stanovené částky.
Banky navíc nabízí nejrůznější vychytávky, například v aplikaci Revolut lze nastavit zaoukrouhlení každé útraty na kulatou částku a rozdíl automaticky převést na spořicí účet nebo investovat například do zlata.
Kdy se vyplatí investovat?
Spoření samo o sobě ale často nestačí. Přestože banky zvyšují úrokové sazby, výši inflace to mnohdy neodpovídá. Nejen v době rekordního nárůstu spotřebních cen je nejjistějším způsobem, jak šetřit dlouhodobě, investování. Umožňuje totiž nejen zachovat hodnotu vložených prostředků, ale dokonce ji navyšovat. To v praxi znamená, že pokud si chcete našetřit pár milionů na důchod, v případě investování nemusíte postupně spořit celou částku rozloženou do měsíců a let. Stačí pravidelně odkládat menší částky a nechat pracovat čas, peníze zatím díky složenému úročení vydělávají další peníze.
Příklad: Když investujeme 1000 korun ročně se zhodnocením 7 %, za 40 let můžeme mít 2,5 milionu korun. Pokud bychom tuto částku pouze spořili, skončili bychom na 400 tisících korun.
Přesto podle dat investiční platformy Fondee z minulého roku většina Čechů stále raději volí cestu spořicích účtů. Do investování se řada lidí raději nepouští především kvůli tomu, že investicím nerozumí nebo jim přijdou příliš rizikové, po zaplacení všech výdajů jim žádné peníze k investování nezbývají nebo chtějí mít své peníze po ruce.
Právě existence platforem jako je Fondee přibližují investování i lidem, pro které byla tato oblast doposud neprobádaným územím. Na základě vyplněného dotazníku navrhnou uživatelům portfolio a investice za něj spravují. Fondee navíc ve svých portfoliích využívá ESG rating, tedy umožňuje klientům investovat udržitelně.
Slyšeli jste o ESG investování?
ESG investování je poměrně novým pojmem v oblasti zhodnocování peněz. Díky systému hodnocení firem v oblastech společenské odpovědnosti a ekologické udržitelnosti, tedy ESG, se můžeme totiž informovaněji rozhodovat, u které firmy budeme držet akcie a dluhopisy. Stejně jako se například rozhodujeme, u kterých značek nakupujeme oblečení na základě toho, jak se chovají ke svým zaměstnancům a přírodě.
Tuto informovanost zlepšuje mimo jiné i to, že v Česku od letošního roku platí povinnost tzv. ESG reportingu, která ukládá firmám nad 250 zaměstnanců vydávat zprávu o svých aktivitách v oblasti životního prostředí, sociálního dopadu a principů řízení.
A nejde zdaleka jen o čisté svědomí – investice do udržitelných firem se vyplatí i finančně, historicky byla jejich portfolia výnosnější než ta klasická. Podle loňského průzkumu poradenské skupiny Moore Global společnostem, které podnikají v souladu s principy ESG, vzrostly tržby za poslední tři roky v průměru o 10 %. U firem, které v rámci ESG zaostávají, to bylo 4,5 %.
Závěrem lze říct, že investování se sice vyplatí, ale ne v horizontu jednotek let. Pokud si tedy šetříte na nový počítač nebo kvalitní designovou módu, vyplatí se spíše změnit nákupní chování a určité návyky.
